Stripe 분석: 3DS 의무화로 APAC·유럽 사기율 감소, 이베리아는 유일하게 증가

Stripe가 2022년부터 2025년까지의 거래 데이터를 분석한 결과, 3D Secure(3DS) 의무화 도입 지역과 미도입 지역 간 카드 사기율 격차가 뚜렷하게 나타났다. 아시아태평양(APAC) 지역은 3DS 의무화 정책으로 사기율이 크게 감소했으며, 라틴아메리카는 2022년 1월 이후 Stripe 분석 대상 중 가장 높은 사기율을 유지했다.

APAC 및 유럽의 사기율 감소

APAC 지역의 사기율 감소는 온라인 카드 거래에 대한 3DS 의무화 정책과 밀접한 관련이 있다. 말레이시아는 중앙은행의 엄격한 3DS 정책(앱 기반 인증, 즉시 계정 동결 등)으로 2022~2025년 사이 사기율이 74% 감소했다. 일본 역시 2025년 4월 3DS 의무화 시행 이후 분쟁 비율이 전년 동기 대비 30% 이상 낮아지며 효과가 입증되었다.

유럽 지역은 Strong Customer Authentication(SCA) 규제 시행으로 평균 사기율이 21% 감소했다. 프랑스는 칩-앤-PIN 조기 도입으로 2단계 인증이 일상화되어 사기율이 40% 낮아졌으며, 영국은 27% 감소했다.

이베리아 및 라틴아메리카의 구조적 취약점

반면 **이베리아(스페인, 포르투갈)**는 2022~2025년 유럽 내 유일하게 사기율이 매년 증가했다. 이는 생체 인식이나 앱 기반 검증 대신 **OTP(일회용 비밀번호)**에 과도하게 의존해 스미싱 공격에 취약하기 때문이다.

라틴아메리카는 2025년 기준 EMEA 대비 160%, APAC 대비 151% 높은 사기율을 보였다. 현금 경제 비중으로 인한 학습 데이터 부족, 카드 소지자에게 유리한 분쟁 프레임워크, 국가별 표준 불일치 등이 사기율 유지의 구조적 요인으로 지목되었다.

Stripe의 대응 및 기술적 효과

Stripe는 AI 기반 사기 방지 제품 Stripe Radar를 은행 직불, 스테이블코인 등 모든 결제 볼륨으로 확장했다. Stripe의 AI 최적화를 적용한 3DS 인증은 평균 전환율을 1.20% 상승시키고 전체 거래 사기를 7.67% 감소시키는 효과를 보였다.