first-party fraud 추세 분석: 계정, 무료 체험, 환불 악용

2025년 11월부터 2026년 2월까지 Stripe 네트워크에서 악성 무료 체험이 눈에 띄게 증가했다. Stripe는 이를 first-party fraud의 확대 흐름으로 보고, 계정 생성 단계의 account abuse, 평가 단계의 free trial abuse, 이용 후 단계의 refund fraud를 함께 분석했다.

수백만 건이 아니라 수억 건의 거래를 분석한 결과, 이 세 유형이 가장 빠르게 성장하는 패턴으로 확인됐다. 업계 전반에서도 62%의 판매자가 최근 1년간 first-party fraud로 인한 분쟁 증가를 겪었고, 분쟁 100달러당 35달러의 관리 비용이 발생한다.

계정 악용은 특히 AI 회사에 치명적이다. 소비자 5명 중 1명은 프로모션을 여러 번 쓰기 위해 이메일이나 연락처를 바꿔 가입한다고 답했으며, Gen Z는 29%, 밀레니얼은 **27%**였다. Stripe 분석에서는 AI 회사 신규 가입의 **7.4%**가 의심스러운 multiaccount abuse와 연관됐고, 단일 결제수단 식별자가 수십에서 수백 개의 이메일·IP·이름에 연결되는 패턴이 나타났다. Stripe는 등록과 로그인 이벤트에서 잠재적 악용 가능성을 평가하는 새로운 Radar 기능을 준비 중이다.

무료 체험 악용은 AI 회사와 가상카드의 합법적 사용 확대 때문에 더 빠르게 커지고 있다. self-serve 가입과 direct API access를 제공하는 AI 스타트업은 enterprise AI 솔루션보다 10배 더 많은 시도된 악용을 겪는다. 과거처럼 가상카드를 일괄 차단하는 방식은 이제 정상 사용자까지 막아 전환율을 해친다. Stripe는 일반적인 무료 체험 약관 위반을 90% 정확도로 예측하는 Radar 기능과, 차단된 고위험 결제를 보여주는 분석 페이지를 추가했다.

환불 악용은 전 세계적으로 연간 약 1,000억 달러의 손실을 만든다. 온라인 반품 경험이 있는 쇼핑객의 **27%**가 wardrobing을 인정했고, Gen Z에서는 **49%**까지 올라갔다. 일부 악성 행위자는 100개 이상의 이메일 변형과 여러 결제카드를 써서 무제한 환불 정책이나 반복 수수료를 우회하며, 거래 시점에는 정상 구매로 보이기 때문에 사후 환불 단계에서야 드러나는 경우가 많다.

Stripe는 기존 AI 인프라와 Radar를 확장해 first-party fraud를 식별하고 줄이는 도구를 계속 개발 중이며, account abuse와 refund abuse는 각각 조기 접근과 프리뷰 참여 문의를 받고 있다.